종합보험은 다양한 특약을 구성해 하나로 보장받을 수 있도록 해주는 상품입니다. 상품 하나만으로 질병과 상해에 대한 치료비와 진단비 그리고 크게는 운전자 보장까지도 마련할 수 있습니다. 일상생활 중 발생하는 예기치 못한 사고들을 단독보험으로 전부 대비하기에는 비용 부담이 커질 수 있습니다. 물론 다양한 보험을 들어두면 그만큼 보장의 폭이 커진다는 장점이 있지만, 관리나 청구 과정은 복잡해집니다. 그러므로 종합보험 한가지로 대비하는 편이 더 편리하게 이용할 수 있습니다.
의료기술이 발달하면서 그동안 완치가 힘들었던 질병들은 점점 가짓수가 줄어들고 있습니다. 중대 질환은 아직도 존재하지만, 그로 인한 사망률은 점차 줄어들고 있습니다. 하지만 이와 동시에 의료수가는 해마다 높아지고 있으며, 이에 따라 환자가 부담하는 비용도 날로 증가하는 추세입니다. 수술비 통계만 해도 높은 수준으로 증가하고 있으므로 유의해야 합니다.
우리나라는 국민건강보험을 통해 국민들에게 의료비 지원을 하고 있습니다. 그러나 지원 가능한 항목은 급여 항목에 한정되어 있습니다. 의료비는 급여 항목과 비급여 항목으로 나누어지는데, 국민건강보험 지원이 안 되는 비급여 항목 치료비용은 모두 환자가 부담해야 합니다. 국민건강보험에서 급여 항목을 지원해주기는 하지만 본인이 지급해야 하는 본인부담금이 발생합니다. 거기다 비급여 항목의 치료는 보통 고가의 치료비를 내야 하는 경우가 많아 부담이 큰 편입니다. 이런 경제적 부담을 줄이려면 민간보험에 가입하여 대비하는 것이 좋습니다.
의료비 부담을 줄이기 위해 실비보험에 가입하는 사람은 점점 더 늘어나고 있습니다. 한국인 3명 중 2명은 이미 실비에 가입했다고 할 정도로 대중적이라 할 수 있습니다. 가벼운 질병, 상해는 물론 중대 질병까지 보장하기에 병원 방문이 잦은 경우 실비보험으로 많은 혜택을 받을 수 있기 때문입니다. 그러나 실비보험 역시 비급여 항목에 대해서는 최대 30%에 해당하는 자기부담금이 존재합니다. 그러므로 큰 비용이 소요되는 질병이 생기면 실비 하나만으로는 대비가 어려울 수 있습니다. 치료를 받게 되면 경제활동이 불가능할 수 있는데, 그럴 경우 수입이 없어 생활비가 부족해지는 문제가 생기기도 합니다. 따라서 이런 상황을 대비해 실비는 물론, 종합보험까지 마련하는 것이 중요합니다.
아직 젊고 건강할 때는 병원을 방문할 일이 적은 데다, 병원에 방문하더라도 고액이 드는 치료를 받는 일은 드뭅니다. 그렇기에 보험에 대한 필요성이 크게 느껴지지 않을 수 있습니다. 그러나 나이가 들면서 점차 면역력이 떨어지고 신체가 약해지면, 질병에 노출될 확률이 높아지고 회복력도 떨어지게 됩니다. 거기다 은퇴를 했다면 수입이 적거나 없을 수 있어, 큰 비용이 필요한 질병이나 상해를 입게 되었을 때 비용에 대한 부담이 커질 수밖에 없습니다. 이때 뒤늦게 보험에 가입하려고 한다면 이미 늦습니다. 질병 이력이 있거나 연령대가 높은 경우 가입이 거절될 수도 있으며, 가입할 수 있더라도 보험료가 높게 책정되므로 납부에 어려움이 생길 우려가 있기 때문입니다.
질병 발병 확률이 높다면 보험료도 높게 책정될 수밖에 없습니다. 가입 시 본인의 건강 상태는 물론 진료 이력과 질병 이력, 투약 여부를 보험사 측에 고지해야 합니다. 그리고 이에 따라 가입 가능 여부가 결정됩니다. 연령대가 높을수록 질병 발병 확률이 커지게 되므로, 가입 심사가 까다로워지게 됩니다. 그러므로 조금이라도 젊을 때 가입하여 대비하는 것이 좋습니다. 질병 이력이 있다고 보험 가입이 전혀 안 되는 것은 아닙니다. 당뇨병이나 고혈압처럼 만성질환이 있어 약을 복용하는 중이라도 유병자보험에는 가입할 수 있습니다. 유병자보험은 일반 보험보다 가입 기준이 까다롭지 않아서 비교적 쉽게 마련할 수 있습니다. 그러나 일반형에 비하면 높은 보험료를 내야 하며, 보장 범위도 제한되어 있다는 단점이 있습니다. 그러므로 질병 이력이 없는 젊은 나이에 보장 마련을 해두어야 더 저렴하고 보장 범위도 큰 상품에 가입할 수 있습니다.
많은 사람들이 보험 가입 시 설계사를 통해 가입하고 있습니다. 이런 방법으로 가입하게 되면 사업비나 수수료 등이 들어가므로 더 많은 지출을 하게 됩니다. 반대로 다이렉트 보험에 가입하면 별도 금액이 발생하지 않으므로 더욱 저렴하게 가입 가능합니다. 인터넷으로 가입하므로 대면할 필요 없이 준비하고, 본인이 원하는 시간대에 보장 비교나 설계도 할 수 있다는 것도 장점입니다. 거기다 직접 구성을 진행하므로 원하는 보장만 골라 설계할 수도 있습니다.
자신에게 잘 맞는 상품을 준비하려면 되도록 다양한 상품을 알아보고 비교해야 합니다. 종합보험은 회사마다 내놓은 상품들이 아주 많은 데다가, 가입 가능한 특약도 매우 다양한 편입니다. 거기다 같은 상품이라고 하더라도 사람마다 갖고 있는 환경이 다 다르므로 보험료는 다르게 책정됩니다. 그러므로 이를 비교하여 가장 합리적이고 가성비 높은 상품을 준비하려면 그만큼 비교를 해주어야 합니다.
하지만 사이트마다 접속해 견적을 내보고 금액을 산출하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 거기다 오프라인 가입을 하면 매번 설계사를 만나는 것도 한계가 있습니다. 바쁜 시대를 살아가고 있는 만큼 시간을 내어 만남을 갖는다는 것이 쉬운 일은 아니기 때문입니다. 그러므로 제대로 된 보험을 저렴하게 마련하기 위해서는 다이렉트 보험을 준비하는 것이 좋습니다.
다만 아주 다양한 상품들이 나와 있기에, 설계 시 각 상품의 장단점 확인에 어려움을 느낄 수 있습니다. 이런 경우 보험비교사이트를 이용하면 한 곳에서 다양한 상품들을 찾아볼 수 있어 좋습니다. 또 본인의 나이나 직업 등에 맞춰 보험사별 예상 보험료까지 확인할 수 있으니, 간편하게 보장 마련이 가능합니다. 거기다 어려운 점이나 궁금증이 생길 경우 전문 상담원을 통한 상담도 가능하기 때문에 더욱 편하게 가입할 수 있습니다. 그러나 저렴하다고 해서 특약을 무분별하게 추가하게 되면 그에 따라 보험료가 높아지므로 필요한 수준으로만 구성해 가입해야 합니다.
보험비교사이트를 통하면 다양한 문제를 해결할 수 있지만, 그렇다고 너무 의지하는 것도 좋지 않습니다. 종합보험의 기본적인 내용은 어느 정도 숙지한 다음 마련하고자 하는 보장의 기준을 세워두는 것이 우선입니다. 그러니 종합보험을 통해 보장받을 수 있는 내용에는 어떤 것이 있는지 알아보고, 어떤 것이 가장 본인에게 유리한 조건으로 보장하는지 확인해야 합니다. 또한 본인의 환경에 따라 반드시 필요한 것과 불필요한 보장을 먼저 구분해 알아두는 것도 중요합니다. 거기다 가입 유형에 따라서도 보험료는 달라지므로 이에 대한 것까지 미리 확인해두어야 합니다. 가입유형에는 갱신형과 비갱신형이 있는데, 만일 갱신형으로 가입할 경우 갱신 시점마다 보험료가 오를 수 있습니다. 그러므로 이런 점까지 자세히 따져보는 것이 중요합니다. 거기다 환급에 따른 유형도 알아봐야 합니다.
먼저 잠깐 언급한 것처럼, 갱신에 대한 유형에는 갱신형과 비갱신형이 있습니다. 갱신형은 가입 시 초반 납부금이 저렴하다는 장점이 있습니다. 그러나 갱신 시점의 물가 상승률과 가입자의 연령, 회사의 손해율 등 다양한 원인으로 보험료가 증가하게 됩니다. 게다가 만기까지 쭉 보험료를 납부해야 하기 때문에 여기서 오는 부담이 커질 수 있습니다. 반면 비갱신형은 갱신형과 비교하면 초기 보험료가 비교적 높은 편입니다. 대신 중간에 보험료가 변동될 일은 없습니다. 또한 만기보다 납부기간을 짧게 설정할 수 있어, 미리 납부를 끝내고 노후에는 보장만 챙길 수도 있습니다. 그러므로 젊을 때 보험 가입을 할 경우에는 비갱신형으로 가입하는 것을 권장합니다.
고령화 시대에 노후를 위한 대비는 반드시 진행되어야 합니다. 이렇게 노후까지 장기적으로 보험을 유지하고자 한다면 안정적인 유지가 가능한 비갱신형으로 가입할 것을 추천합니다. 반면 가입 시점의 연령대가 높은 경우에는 갱신형으로 가입하는 것도 좋습니다. 아무래도 젊을 때 가입하는 것보다 갱신 횟수가 적어지므로, 초반에 저렴한 납부금액을 충분히 활용할 수 있기 때문입니다. 이처럼 상황에 따라 장단점이 달라질 수 있으므로, 자신에게 가장 효율적인 방법을 찾는 것이 중요합니다.
환급 관련 유형은 만기환급형과 순수보장형이 있습니다. 만기환급형을 선택할 경우 중도 해지 또는 만기 시 환급금을 받을 수 있습니다. 하지만 보장보험료에 적립보험료까지 납부를 해야만 합니다. 그리고 납부한 금액 중 적립보험료만 만기 시점에 환급받을 수 있는 것입니다. 다만, 비교적 납부금액이 비싸다는 단점이 있습니다. 순수보장형은 이런 적립보험료를 내지 않고 보장에 대한 보험료만 납부하면 되기에, 좀 더 저렴한 금액을 납부할 수 있습니다.
물론 환급금이 중요할 경우에는 만기환급형으로 선택해 가입하면 됩니다. 그러나 환급은 받고 싶지만 보험료를 많이 내는 게 부담이라면, 무해지환급형을 선택하는 것도 방법입니다. 무해지환급형은 만기 시 환급금을 받을 수 있는 유형입니다. 이렇게만 보면 만기환급형과 유사하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 무해지환급형은 납부 기간 중 중도 해지하면 환급금이 발생하지 않는다는 특징이 있습니다. 해지를 하지 않고 유지할 수 있어야만 환급금을 받을 수 있으므로, 오래도록 보장 유지가 가능할지 따져보고 가입하는 것이 좋습니다.
종합보험은 여러 보장을 추가하는 게 이득입니다. 하지만 그렇다고 해서 너무 많이 추가하면 납부금액이 비싸져 부담이 커질 수밖에 없습니다. 그러므로 본인에게 가장 적합한 보장을 알아보고, 장기간 유지 가능한 수준으로만 설계하여 납부금 조절할 수 있어야 합니다. 즉, 납부금액이 저렴하면서 보장 금액까지 높게 설정할 수 있다면 가장 좋은 상품이라 할 수 있습니다. 아무래도 살아온 환경이 다르고 건강 상태나 가족력, 병 이력이 다 다르므로 자신의 상태를 명확하게 파악해두는 것이 중요합니다.
중대질병이 발병하면 이를 치료하거나 수술하는 데에 큰 비용이 발생합니다. 그렇기 때문에 위험도 높은 질병은 더욱 든든하게 보장을 마련해주어야 합니다. 해지하지 않고 오래 유지할 수 있게끔 보험료를 설정하여 다양한 보장을 마련하는 것이 중요한데, 보장만을 고려해 너무 무리해서 구성하게 되면 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 언제 어떤 질병에 노출될지 모르므로 보장은 최대한 장기간 유지를 해주어야 합니다. 그러나 너무 높은 납부금을 내고 있다면 유지가 힘들어 중도 해지를 할 수도 있습니다. 보장을 마련할 때 가족력이 있다면 해당 질병에 대해 더 든든하게 준비하는 것이 좋으며, 주변 환경이나 업무 특성상 더 조심해야 할 질병이 있다면 해당 질병 위주로 보장을 구성하는 것도 방법입니다.
하지만 이런 것에 해당 사항이 없다면, 일반적으로 위험도가 높은 질병을 기준으로 종합보험을 구성하는 게 좋습니다. 그중 3대 질환이라 하는 암과 심장, 뇌혈관 질환은 준비해주어야 합니다. 이는 종합보험 마련 시 필수로 구성해줘야 하는 보장에 속하기 때문입니다. 3대 질환은 발병률이 높으며 완치율이 낮고, 오랜 기간 치료를 해야 하기 때문에 많은 비용이 들어가게 됩니다. 게다가 치료 도중에는 일을 할 수 없어 수입이 없을 수도 있습니다. 이런 경우 생활비가 부족해 어려움에 처하게 되며, 특히 가장이라면 가족의 생계까지 위험해질 수 있습니다. 그러므로 종합보험 마련 시 3대 질환에 대한 진단비를 넉넉하게 구성해 든든하게 챙겨두는 것이 중요합니다.
종합보험의 진단비는 해당하는 질병 발병 시 바로 보상이 되는 금액을 말합니다. 실비처럼 지출한 만큼만 보상되는 형태가 아니므로 확진 시 바로 지급받아 사용할 수 있습니다. 그러므로 치료비로도 사용할 수 있으며 상황에 따라서는 생활비 등으로도 자유롭게 활용이 가능합니다. 만일 수술비나 입원비를 따로 준비해둔 상태라면, 보장받은 진단비의 활용 범위가 훨씬 커지게 됩니다. 그러므로 무리하지 않는 선에서 최대한 한도를 높여 설정할 수 있어야 합니다. 이렇듯 여러 정보를 미리 숙지하고 자신에게 필요한 부분만 선택하는 것이 종합보험 마련의 핵심입니다. 그러니 위와 같은 내용을 토대로 자신에게 적합한 보험에 가입하시기 바랍니다.
이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.
- 국내에 딱 100대만 선보이는 ‘올 뉴 랭글러 윌리스 에디션’ 출시
- “세계에서 가장 강력한 4기통 엔진 탑재” AMG CLA 45 S 4MATIC+ 출시
- “도로 위의 레이싱 머신” 더 뉴 AMG GT 출시
- 얼굴 바꾼 아메리칸 머슬카 ‘2021 더 뉴 카마로 SS’ 출시
- 현대차 ‘프로페시’, 한국차 최초 레드닷 어워드 최우수상 수상