암보험은 암을 치료하기 위해 필요한 보장을 해주는 상품입니다. 암보험을 가입하면 암에 관련된 보장을 주계약으로 할 수 있으며, 보장을 강화하면 암 이외의 질병에 대해서도 대비를 할 수 있습니다. 암은 우리나라에서 사망 원인 1위를 오랫동안 유지하는 대표적인 중증 질환입니다. 물론 과거보다는 암으로 인해 사망하는 사람들의 수가 많이 줄어들었지만, 여러 가지 요인으로 인해 암이 발병되는 확률은 더 증가하고 있어 반드시 대비가 필요합니다.
과거에는 나이가 들어감에 따라 암이 발병되는 경우가 많아서 암을 노인성 질환의 하나로 생각했습니다. 하지만 지금은 젊은 층에서도 암이 발병되는 경우가 많아 각별한 주의가 요구되고 있습니다. 본인이 건강하고 젊다면 암보험에 가입해야 한다는 생각을 하지 못합니다. 하지만 모든 보험은 젊고 건강할 때 미리 가입하는 것이 좋습니다. 보험사는 가입을 원하는 사람의 질병 발병 위험이 크다고 판단할 때는 위험률이 높아지는 것을 방지하고자 가입을 제한하기 때문입니다.
이런 이유로 나이가 많거나 질병에 걸렸던 이력이 있어 일반형 가입이 제한되는 사람들은 유병자보험으로 가입할 수 있습니다. 해당 상품은 일반 상품보다 가입이 비교적 쉽습니다. 따라서 당뇨나 고혈압 등의 만성질환을 앓고 있는 사람도 가입할 수 있습니다. 하지만 일반 보험 상품보다 보장의 범위가 매우 제한적입니다. 게다가 일반 보험 상품보다 더 높은 보험료를 부담해야 합니다. 그러므로 젊고 건강할 때 일반 보험에 가입하는 것이 보험료 절약과 보장 범위를 넓히는 가장 좋은 방법입니다.
암에 걸려 사망하는 환자들이 줄어들면서, 이제는 암을 치료하는 데 필요한 의료비를 걱정하는 시대가 되었습니다. 암에 걸리게 되면 장기간의 치료가 필요하며, 비급여 항목에 대한 치료도 받아야 하므로, 환자의 의료비 부담이 매우 높기 때문입니다. 국민건강보험은 비급여 항목과 급여 항목으로 구분됩니다. 비급여 항목은 보장을 받을 수 없으며 의료비도 상대적으로 높은 편입니다. 하지만 아직은 암과 관련된 치료나 수술 그리고 신약 등은 비급여 항목에 해당하는 부분이 많습니다.
국민건강보험의 보장을 받지 못하는 비급여 항목에 대한 의료비를 보상받기 위해 많은 사람이 실비보험에 가입하고 있습니다. 실비보험은 각종 질병이나 상해 등에 대한 의료비를 보장받을 수 있으며, 특히 비급여 항목에 대한 의료비를 보장받을 수 있으므로, 우리나라 국민 중 70% 이상이 가입한 대표 민영 보험 상품입니다. 아울러 비교적 저렴한 보험료를 통해 여러 의료비용을 보장받을 수 있으며, 암 역 치료 역시 실비보험을 통해 보장을 받을 수 있습니다.
하지만 실비보험의 보장은 가입자가 실제로 사용한 의료비를 청구하여 환급을 받는 방식을 채택하고 있습니다. 게다가 모든 항목에 걸쳐 10~30% 사이의 비용을 본인이 지급해야 합니다. 암과 같은 중증질환을 치료할 때 발생하는 높은 의료비를 보장받기에는 실비보험만으로는 다소 아쉬운 부분이 있습니다. 게다가 암을 치료하다 보면 경제활동을 병행하기 어렵습니다. 따라서 상황에 따라 생활비 부족 문제에 직면할 수 있습니다. 그러나 실비보험만으로는 생활비 문제를 해결할 수는 없습니다.
암보험에 가입하여 진단비를 구성하면 생활비 부담을 덜 수 있어 매우 유용합니다. 암보험의 진단비는 가입자가 암으로 진단 확정을 받으면 즉시 지급되는 보상금입니다. 실비보험처럼 미리 사용한 금액을 돌려받는 것이 아니고, 암을 치료하기 전에 가입된 금액을 받을 수 있으므로, 치료비 걱정을 덜 수 있습니다. 게다가 진단비는 의료비만으로 사용하도록 정해지지 않았습니다. 따라서 경제활동 공백에 따른 생활비로도 사용이 가능하며, 상황에 따라서 입원비나 간병비로도 폭넓게 사용을 할 수 있습니다.
이렇듯 환자뿐 아니라 가족의 생활까지 안정을 찾는 데 도움을 주는 암보험의 진단비는 보통 1천만원에서 5천만원으로 가입 한도를 지정하고 있습니다. 암보험의 진단비 한도를 설정할 때는 가입자의 연봉이나, 가구 전체의 1년 치 소득에 해당하는 금액을 설정하도록 권장하고 있습니다. 이때 가입자 외에 경제활동을 하는 가족 구성원이 없다면, 한도를 충분히 높이는 것이 좋습니다. 다만 한도가 올라갈수록 보험료가 높아지므로 적정한 보험료가 책정될 수 있도록 유의해야 합니다.
암보험의 진단비는 모든 암에 대해 같은 금액이 보상되지 않습니다. 보험사에서는 암의 유형에 따라 진단비 지급액의 차등을 두기 때문입니다. 보험사에서는 암을 일반암, 소액암, 유사암, 고액암 등으로 구분합니다. 먼저 소액암은 주로 남녀 생식기 암을 말합니다. 그리고 유사암은 갑상선암, 경계성 종양, 기타 피부암, 제자리암 등을 포함합니다. 고액암에는 췌장암, 식도암, 뇌암, 뼈암, 혈액암 등이 포함됩니다. 소액암, 유사암, 고액암에 포함되지 않는 나머지 암들은 일반암으로 구분됩니다.
먼저 소액암과 유사암은 비교적 완치가 쉬운 암들이 포함됩니다. 그리고 치료 기간이 짧은 편이어서 의료비 부담이 적어 착한 암이라고 불리기도 합니다. 이렇듯 의료비 부담이 적다는 이유로 보험사에서는 소액암과 유사암의 진단비를 일반암 진단비의 10%~20% 만을 지급하고 있습니다. 하지만 소액암과 유사암은 발병률이 매우 높습니다. 따라서 의료비 부담이 적다고 해서 가볍게 생각해서는 안됩니다. 그러므로 여러 상품의 약관을 충분히 검토하여 소액암과 유사암이지만 보장 조건이 나은 상품을 선택해야 합니다.
상품에 따라 소액암과 유사암으로 구분하는 암의 종류가 다릅니다. 대표적으로 대장점막내암은 과거에는 일반암으로 분류하는 상품이 대부분이었습니다. 하지만 최근에는 치료기술이 발달하고 완치가 되는 확률이 높아짐에 따라 소액암이나 유사암으로 구분하는 상품이 훨씬 많아졌습니다. 그런데 상품에 따라 아직도 대장점막내암을 일반암에 포함하여 높은 진단비를 지급하는 상품도 있습니다. 30대 여성에게 주로 발병되는 갑상선암이나 유방암 등은 소액암으로 구분되는 암입니다. 하지만 이 역시 일반암 수준의 진단비를 지급하는 상품도 있습니다.
보험사에 따라 갑상선암이나 유방암 이외에도 소액암에 대한 진단비를 일반암 수준으로 지급하기도 합니다. 따라서 다양한 상품을 확인하여 소액암과 유사암에 대한 보장이 높고, 일반암에 포함되는 암의 종류가 최대한 많이 포함되는 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 소액암이나 유사암은 특약을 구성하여 진단비 한도를 높일 수 있습니다. 과거에는 진단비를 5천만원까지 높일 수 있었으나, 현재는 1천만원까지만 한도를 높일 수 있습니다. 따라서 소액암과 유사암에 대한 보장을 강화하길 원한다면 특약을 구성하는 것도 좋습니다.
고액암은 완치가 어려우며, 치료 기간 또한 길게 필요합니다. 따라서 치료를 위한 의료비가 많이 필요합니다. 이런 이유로 특약을 구성하여 고액암 진단비 한도를 높이기도 합니다. 상품별로 5대, 10대, 11대 특정 암이 고액암으로 제공됩니다. 이에 특약을 구성할 때는 고액암으로 포함되는 암의 종류가 다양한 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 고액암 특약을 구성하지 않은 상태로 뼈암이나 뇌암 등의 특정 고액암에 걸리게 되면 일반암 진단비를 보장받게 됩니다.
많은 의료비용이 요구되는 고액암의 발병 위험이 크다고 판단되면 특약에 가입하는 것이 좋습니다. 하지만 고액암은 발병률이 높지는 않습니다. 따라서 본인에게 고액암으로 포함되는 특별한 가족력이 없고, 고액암 발병 위험이 크지 않은 환경이라면, 일반암 진단비를 집중하는 것이 효율적입니다. 일반암 진단비는 다른 유형의 암 진단비의 기준이 됩니다. 그러므로 일반암 진단비의 한도가 높아진다면, 고액암에 대한 충분한 대비도 할 수 있으며, 소액암이나 유사암의 진단비 역시 증액할 수 있습니다.
암보험에 가입하면 약관을 통해 보장이 개시되는 시점을 확인해야 합니다. 보험사에서는 가입자의 도덕적 해이를 막기 위해 면책 기간 및 감액 기간을 책정하기 때문입니다. 이는 암이 발병된 사실을 숨기고 암보험에 가입하여 즉시 보상을 받는 악용을 방지하는 목적입니다. 면책 기간은 상품 가입일을 기준으로 보통 90일이 책정되며, 면책 기간에는 보험사의 보험금 지급이 면제됩니다. 따라서 면책 기간에 암에 걸리게 되면, 그간 납부한 보험료가 환급되며 계약이 소멸됩니다.
면책 기간이 종료되면 감액 기간이 개시됩니다. 감액 기간은 상품 가입일을 기준으로 보통 1~2년이 적용됩니다. 감액 기간에 암이 발병되면, 가입된 금액의 절반만 보장을 받을 수 있습니다. 암이 발병되면, 보장을 받지 못하거나, 보장액이 줄어든다는 이유로 치료를 연기할 수는 없습니다. 따라서 상품별로 확인하여 면책 기간 및 감액 기간이 짧은 상품을 선택해야 합니다. 아울러 암의 종류에 따라 기간의 적용이 다르기도 하므로 정확한 확인이 필요합니다. 그리고 면책 기간 및 감액 기간을 고려하여 상품 가입을 빨리해야 합니다.
암보험의 진단비는 1회에 한하여 지급됩니다. 하지만 암은 한 번의 치료로 완치가 되지 않는 확률이 높은 질환입니다. 그런데 암을 앓게 되면, 신규 가입이나, 재가입을 통하여 보장을 다시 구성하기 어렵습니다. 암을 앓았던 이력이 있다면 보험 가입이 제한되기 때문입니다. 따라서 처음 보험에 가입할 때부터 추가로 진단받는 암에 대한 보장을 구성해야 하며, 이는 장기적으로 암을 대비하는 데도 매우 중요한 부분입니다. 추가로 진단받는 암을 대비하기 위해서는 재진단암 진단비 또는 이차암 진단비를 구성하면 됩니다.
재진단암 진단비와 이차암 진단비 특약은 보장 범위와 내용에 차이가 있으므로 정확한 확인이 필요합니다. 추가로 진단받는 암은 원발암, 전이암, 잔존암, 재발암으로 구분됩니다. 원발암은 최초 발병한 암과 조직병리학적 특성이 다른 경우입니다. 전이암은 최초 발병했던 암과 다른 부위에서 발병하였지만, 조직병리학적 특성이 같은 경우를 말합니다. 잔존암은 암세포를 제거한 이후에 암세포가 남은 경우를 말하며, 재발암은 암 수술 이후에 같은 부위에서 다시 발병하는 암을 말합니다.
재진단암은 추가로 진단받는 4가지 암 모두에 대한 보장을 받을 수 있습니다. 이에 반해 이차암은 원발암과 전이암에 대한 보장만 받을 수 있습니다. 재진단암은 최초 암 발병일로부터 2년이 지난 후부터 보장을 받을 수 있으며, 2년을 주기로 보장이 갱신되어 반복 보장을 받을 수 있습니다. 이에 반해 이차암은 최초 암 발병일로부터 1년만 지나도 보장이 개시되지만, 한 번으로 보장이 종료됩니다. 이처럼 재진단암의 보장이 넓으므로 보험료가 상대적으로 높습니다. 따라서 본인의 경제 상황에 맞는 특약 선택이 필요합니다.
암보험을 통해 입원비와 수술비 보장을 구성할 때는 보장 기준에 관한 확인이 반드시 있어야 합니다. 암보험은 암의 직접적인 치료로 인정을 받았을 때만 보장을 해주기 때문입니다. 따라서 의학적으로 안전성과 유효성이 입증되지 않은 치료에 해당하는 식이요법이나, 명상요법 그리고 후유증 또는 합병증 치료, 면역력 강화 치료 등은 암의 직접적인 치료에 해당하지 않으므로 보장을 받을 수 없습니다. 단 암의 직접치료를 받기 위해 필수 불가결한 후유증이나 합병증 치료는 보장을 받을 수 있습니다. 이 점 유의하여 보험을 구성해야 합니다.
암에 걸리게 되면 회복이나 치료 등의 목적으로 요양병원에 입원해야 하는 경우가 있습니다. 하지만 요양병원은 암의 직접적인 치료가 시행되는 의료기관이 아니므로 암보험의 입원비 보장을 구성했다고 해도 입원비를 보장받을 수 없습니다. 이때는 요양병원 입원비 특약을 구성하여 보장을 추가해야 합니다. 하지만 상품에 따라 해당 특약이 제공되지 않기도 합니다. 그리고 입원비 보장을 구성한 가입자만 요양병원 입원비 특약을 구성할 수 있도록 하는 상품도 있습니다. 따라서 상품별 특약 구성 가능 여부를 미리 확인해야 합니다.
암보험에 가입할 때는 갱신형과 비갱신형, 그리고 만기환급형과 순수보장형 중에서 본인에게 적합한 유형을 선택해야 합니다. 또한 다이렉트 상품에 가입하는 것이 좋습니다. 다이렉트 보험은 가입자가 온라인을 통해 직접 상품에 가입하는 방법을 말하며, 보험료가 저렴합니다. 다이렉트 보험은 비교 사이트를 활용하면 더욱 편리하게 가입할 수 있습니다. 그러니 지금까지 알아본 내용을 토대로 비교 사이트를 통해서 본인에게 맞는 보험을 찾고 가입하기 바랍니다.
이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.
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