화재보험은 화재로 발생한 피해를 대비하기 위해 가입하는 보장상품입니다. 화재보험에 가입할 경우 아파트나 주택과 같은 주거 목적의 건물과 식당, 카페 등 상업용 건물에 대한 화재까지 대비할 수 있습니다.
화재에 대비할 수 있는 상품에는 두가지가 있는데, 일반 화재보험과 장기 화재보험으로 나누어집니다. 두가지 상품은 보장 내용은 물론, 납부금액과 만기 환급금에 차이가 있기 때문에 미리 확인하고 가입해야 합니다. 일반 화재보험을 마련할 경우 다양한 보장을 받으려면 특약을 추가해야 합니다. 반면 장기 화재보험은 상해 또는 배상책임이 주계약에 해당합니다. 그리고 매년 보험료가 변동되는 일반 화재보험에 비해 장기 화재보험은 갱신 주기를 3년에서 15년 중 선택해 구성할 수 있습니다. 참고로 갱신 주기를 길게 하면 할수록 한번에 갱신되는 비용이 커질 수 있어, 이를 고려해 적정 수준으로 설정하는 것을 권장합니다.
일반 화재보험은 화재 발생 시 보험금이 1회 지급되고, 이후부터는 처음 지급된 금액을 뺀 나머지 금액만 지급됩니다. 반면 장기 화재보험은 80% 이하의 사고일 경우 보험금이 지급되었더라도, 보장금액 차감이 이루어지지 않습니다. 그리고 80% 이상 화재 발생 시 보험금에 책임준비금까지 보장받을 수 있습니다.
일반 화재보험은 사고의 위험이 큰 장소일 경우 더욱 높은 보험료가 책정됩니다. 하지만 장기 화재보험은 업종에 상관없이 같은 보험료가 책정됩니다. 그러나 특별히 위험도가 높은 곳이 아니라면 일반 화재보험이 좀 더 저렴한 편입니다. 일반 화재보험은 순수보장형으로 마련하는 상품이라서 따로 환급금이 발생하지 않습니다. 그러나 장기 화재보험은 만기 시 환급금이 발생하기에 이런 부분도 사전에 체크해두는 것이 좋습니다.
소방청에서 발표한 2019 국가화재정보시스템 통계자료를 보면, 당해연도 발생 화재 건수는 총 4만여건이었습니다. 이 정도의 화재 건수는 2010년 이후 가장 적은 수치로 확인되었으나, 재산 피해액만 놓고 보면 총 8천억원 이상이 나오면서 사상 최대치에 달했습니다. 이는 건당 발생한 재산피해가 이전에 비해 컸다는 것을 의미합니다. 그러므로 막대한 손해를 줄이려면 반드시 화재보험에 가입해 대비를 해주어야 합니다.
집이나 회사를 지키고자 한다면 손실을 최대한 줄일 수 있는 구성으로 보험 마련을 해야 합니다. 최근에는 공동주택에 거주하는 사람이 많아지면서 공동 화재보험에 가입하는 경우가 훨씬 많아졌습니다. 공동 화재보험은 본인의 집에서 발생한 피해만 보장한다는 특징이 있습니다. 하지만 일반적으로 한 집에서 불이 나면 아파트 등은 다른 집에 피해를 주기 쉽습니다. 이렇게 본인 집에서 발생한 화재로 인해 주변에 불이 번졌거나 연기 등으로 피해를 주었다면, 그에 따른 배상 책임은 처음 불이 발생한 집의 거주인에게 있습니다. 그러므로 따로 화재 보장을 마련해두지 않으면 엄청난 손해를 입을 수 있습니다.
예전에는 화재 원인을 따져보며, 고의가 아닌 경우 배상 책임을 지지 않아도 되었습니다. 그러나 지금에 와서는 실화 책임법이 개정되면서, 고의가 아닌 상황에서도 이웃에게 발생한 피해는 배상하도록 변경되었습니다. 즉, 잠깐의 방심이나 실수 탓에 불이 났어도 배상 책임을 져야 하는 것입니다. 그러므로 엄청난 금액의 손해배상을 하게 될 수 있습니다.
화재가 아주 자주 일어나는 것은 아니기에, 이를 심각하게 여기지 않는 경우도 꽤 있습니다. 그러나 화재로 인한 피해 규모를 생각한다면 절대 가볍게 생각할 일이 아닙니다. 특히 본인이 사고 원인이 될 수도 있기에, 이런 부분을 생각하면 미리 가입하여 대비를 해주어야 합니다. 금융감독원에서는 이제 화재를 일으킨 당사자에게 더 많은 벌금을 내도록 규정까지 강화한 상태입니다. 즉, 이 때문에 피해 배상뿐만 아니라 막대한 벌금까지, 경제적으로 엄청난 타격을 입게 될 수 있습니다.
한국의 경우 주로 주택들이 한 구역에 집중된 경우가 많습니다. 이 때문에 한곳에서 불이 나면 주변으로 피해가 크게 번질 수 있습니다. 단순 실수가 엄청난 화재로 돌변할 수 있어, 손해 정도는 막심해질 수 있습니다. 이런 상황을 고려하여 손해보험사에서는, 화재로 인해 생긴 배상 책임 비용을 거의 전액 배상하는 상품을 판매하고 있습니다. 게다가 사고 책임으로 물어야 하는 벌금 또한 2천만원까지 보장해주므로 벌금 걱정도 줄일 수 있습니다.
화재보험은 직접 손해와 소방 손해, 피난 손해로 보장 범위를 구분할 수 있습니다. 하지만 보장 범위가 워낙 큰 데다 어려운 용어도 많으므로, 보험을 마련할 때는 이에 대해 미리 알아두는 것이 중요합니다. 우선 직접 손해란 화재로 인한 직접적인 피해를 말합니다. 그리고 소방 손해는 화재를 진압하면서 소화액 또는 물을 뿌리다 주변에 손해를 끼친 경우를 말합니다. 그리고 피난 손해란 거주지 소실로 인해 임시 거처를 준비할 때 발생하는 금전적 피해를 의미합니다. 이것과 더불어 잔존물 제거 비용도 고려해야 합니다. 화재로 인해 남겨진 잔존물을 청소하는데 들어가는 비용을 보장해주며, 여기에는 집기나 가재도구 등을 운반하는 비용도 포함되어 있습니다. 그러나 사고 현장 또는 인근의 수질 오염을 복구하는 비용이나 폐기물 처리 비용 등은 포함하고 있지 않습니다.
화재보험은 피해배상 책임은 물론 벌금도 보장하며, 책임 당사자가 입은 피해까지도 보장해줍니다. 만약 특약을 추가할 경우 화재로 피해를 보게 된 가전제품의 수리비까지 지급받을 수 있습니다. 일반적으로 6개의 가전제품에 대해 보장하고 있습니다. 여기에는 TV와 냉장고, 에어컨, 세탁기와 김치냉장고, 전자레인지가 있습니다. 최근에는 가전제품의 종류도 다양해진 만큼, 보장 범위를 확대한 12대 가전제품 특약을 갖춘 상품도 나오고 있습니다. 게다가 화재 발생으로 인한 귀중품 손해도 큰 편인데, 이것 역시 특약을 통해 대비하면 위로금을 지급받을 수 있습니다. 이 경우 가입하면서 증권에 품목을 기재해야 하며, 기재한 항목만 보장받을 수 있습니다.
가입할 때 주의해야 할 것은 이것 외에도 더 있습니다. 먼저 물적 피해에 대한 보험금은 본인이 실제로 살고 있는 곳의 피해만을 배상 청구할 수 있습니다. 만일 같이 사는 사람의 실수로 불이 났거나 가전이 훼손된 경우에는 지급받지 못할 수 있습니다. 그리고 화재로 인해 물건이 완전히 소실되는 일도 있는데, 이에 대한 특약을 추가할 경우 설정한 금액만큼 보상 지급이 이루어집니다. 참고로 화재보험에는 면책기간이 있습니다. 가입한 날부터 일정 기간 진행되는 면책기간 중에는 지급 사유에 해당하는 일이 생기더라도 보장을 전혀 받을 수 없습니다. 그러므로 이 기간이 짧은 상품을 고르거나 최대한 빨리 가입하여 대비하는 것이 중요합니다.
만약 살고 있는 곳이 자신 명의가 아니라 다른 이의 것일 경우, 화재보험에 꼭 가입해야 하는지 궁금할 수 있습니다. 불이 날 경우 그저 거주지를 바꾸면 된다고 생각할 수 있는데, 이는 잘못된 생각입니다. 집을 대여하여 사는 도중 화재가 발생하게 되면 거주하던 사람에게 배상 책임이 발생합니다. 게다가 세입자는 계약기간 내 원상복구를 해야 할 의무가 있으므로, 화재가 나면 원상복구를 반드시 해야만 합니다. 그러므로 이때 발생할 수 있는 비용까지 대비해야 합니다. 단, 만약 화재 발생 원인이 집주인일 경우라면 원상복구의 책임은 없습니다.
아파트는 특히 많은 사람이 밀집해 사는 공간입니다. 그렇기 때문에 일반적으로 공동 화재보험에 가입하는 경우가 많습니다. 보통 이 비용은 관리비에 들어있어, 따로 가입하지 않아도 될 것으로 생각하는 경우가 대부분입니다. 하지만 이 경우 앞서 언급한 것처럼 이웃에 발생한 피해의 배상이나 피난 손해 등은 보장하지 않습니다. 그렇기 때문에 개별적으로 화재보험을 추가로 가입해 대비할 필요가 있습니다.
일반적으로 화재보험은 화재 시에 대한 것만 보상한다고 생각하기 쉽습니다. 그러나 특약을 추가하면 태풍이나 홍수 같은 자연재해로 인한 피해까지 보장을 확대할 수 있습니다. 하지만 자연재해가 발생할 확률이 높지 않다고 생각해, 별도로 대비하지 않는 경우가 많습니다. 그런데 최근 환경오염이나 지구 온난화 등으로 급작스러운 홍수나 몇번에 걸쳐 찾아오는 태풍 등으로 큰 피해가 발생하고 있습니다. 그러므로 이에 대한 피해 또한 간과해서는 안 됩니다.
한가지 예를 들면 우리나라는 지진 피해가 거의 없는 편이었습니다. 하지만 최근 들어 크고 작은 지진이 연달아 찾아오고 있으며, 꽤 규모 있는 피해를 입은 곳도 있습니다. 이전에 지진 피해가 적었던 만큼, 지진에 대한 대비가 잘 되어있지 않는 경우가 많습니다. 그래서 어느 정도 규모가 큰 지진이 발생하면 생각 이상의 손해를 입게 됩니다. 앞으로 얼마나 더 강력한 지진이 찾아올지 모르기 때문에 특약을 통해 준비를 하는 것이 중요합니다. 지진으로 인해 거주지를 잃었을 때 임시 거주비를 보장받을 수 있으며, 일반적으로 하루 최대 10만원까지 보상이 지급됩니다. 지급 기간과 지급액은 보험사에 따라 차이가 있기 때문에 마련하기 전에 약관을 꼭 확인해야 합니다.
화재보험은 비례보상과 실손보상으로 지급방식이 구분됩니다. 어떤 방식이냐에 따라 보장금액도 달라지니 잘 구분해야 합니다. 우선 실손보상은 화재 때문에 입게 된 손해 금액을 가입금액 한도 내로 보장해주는 형태입니다. 가입 한도를 4천으로 설정해 대비한 경우, 화재 손해가 2천이라면 2천만원 전부를 보장받을 수 있습니다.
그러나 비례보상은 건물 비용의 80% 이상의 손해가 발생했을 때만, 실제 손해 비용을 한도 내에서 지급받을 수 있습니다. 만약 80% 미만이라면 건물 비용에 가입금액 비율을 따져 보상이 지급됩니다. 그렇게 되면 실제 손해를 본 금액보다 적은 금액을 보상받을 수도 있다는 것이 단점입니다. 하지만 그만큼 더 납부금액이 저렴하다는 특징이 있습니다. 다만, 보장 범위나 금액을 생각하면 좀 더 높은 비용을 내더라도 실손보상 상품을 선택하는 것을 추천합니다. 아무래도 전액 보상을 지급받을 수 있으므로 그만큼 피해 규모를 줄일 수 있기 때문입니다.
아파트나 주택에 거주한다고 해서 의무로 화재보험을 가입해야 하는 것은 아닙니다. 하지만 건물이 다중 이용시설이라면 필수로 가입해야 합니다. 우리나라는 전부터 다중이용시설에서 발생한 화재로 막대한 희생을 치른 적이 많습니다. 아무래도 많은 사람이 같이 이용하는 공간이기에, 화재 발생 시 피해규모가 클 수밖에 없는 것입니다. 그러므로 이런 건물을 소유하고 있다면, 무조건 의무적으로 화재보장에 가입해야 합니다. 의무 가입 여부는 건물 크기에 따라 달라집니다. 만일 자신의 건물이 의무가입 기준에 해당하지 않더라도, 반드시 보험을 가입하는 편을 권장합니다. 특히 고시원 같이 작은 공간은 화재 발생 시 엄청난 인명 피해를 일으킬 수 있습니다. 그러니 이런 점을 고려해 가입 여부를 결정해야 합니다.
화재 상품은 타 보장과 비교하면 계약 기간이 짧은 편에 속합니다. 일반적인 건강 관련 보장은 80~100세까지 만기를 가져갈 수 있으며, 최근에는 110세 만기 상품도 등장하고 있습니다. 하지만 화재 보장의 경우 길어도 20년 수준입니다. 사실 최근에는 한곳에서 오래도록 거주하는 경우가 많이 사라졌습니다. 전에 비해 거주지가 자주 바뀌는 경우가 많으므로, 보장 기간은 상황에 맞춰 설정하는 것이 중요합니다. 참고로, 최근에는 보험사에서 이사를 할 경우 계약 대상이 되는 건물을 변경할 수 있게끔 허용하는 경우도 많아졌습니다. 물론 현재 거주하는 곳이 본인 명의의 집이라면 최대한 가입기간을 길게 설정해 보험료를 아끼는 것이 좋습니다. 이때 보험료는 건물 면적, 업종에 따라 달라지며, 식당 등 불을 사용하는 요식업종이 있다면 보험료는 더 높게 책정됩니다.
앞에서 언급한 것과 같이 화재 보장으로는 화재는 물론 자연재해까지 특약을 추가해 보장받을 수 있습니다. 뿐만 아니라, 상해로 인해 후유장해가 생겼거나 사망한 경우, 골절 또는 화상 그리고 화재로 인해 발생한 각종 손해까지 전부 특약으로 보장을 받을 수 있습니다. 하지만 그만큼 납부금액이 비싸지기에, 무리하지 않을 수준으로만 추가하여 가입하는 것이 좋습니다.
이런 보험 상품을 판매하는 곳은 많습니다. 이 때문에 어떤 것부터 준비해 가입해야 할지 막막하게 느껴질 수도 있습니다. 특히 보장 특성상 다른 상품들과 놓고 봐도 익숙하지 않은 단어들이 많아 어려울 수 있습니다. 이럴 경우 보험 비교사이트를 이용하면 더욱 쉽고 바르게 보장 준비를 할 수 있습니다. 어려운 것은 상담사를 통해 확인할 수 있으며 한자리에서 다양한 회사의 상품을 비교할 수 있어 더욱 편리합니다. 그러니 위 내용을 바탕으로 자신에게 맞는 보장과 유형을 선택해 든든하게 준비하시기 바랍니다.
이 글은 소정의 원고료를 받고 작성되었습니다.
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